En agosto de este año, la Universidad San Sebastián y Equifax publicaron el estudio XXXVII Informe De Deuda Morosa. Según este, más de 4 millones de chilenos se encuentran en condición de deudores, y, aún más preocupante, un 51,3% de ellos deben pagar montos sobre los 300 mil pesos. Siendo así, no es de extrañar que muchos de ellos deban declararse en bancarrota.
¿Eres uno de ellos? ¡No te preocupes! Estar en esta situación no es el fin del mundo y en Defensoría Deudor vamos a aclarar todo lo que necesitas saber para poder sobrellevarlo. ¡Solo tienes que continuar leyendo este blog!
¿Qué significa declararse insolvente o en bancarrota?
Comencemos por el principio. Una deuda fuera de control fácilmente se convertirá en una bola de nieve, que, de no ser controlada, puede terminar en una bancarrota o quiebra. Como dice el dicho popular “nadie diga de esta agua no beberé”. La vida da muchas vueltas y cualquiera que pueda acceder a una línea de crédito (préstamos, tarjetas, cuentas, etc.) podría tener un traspié como este.
Basta con leer casos como el expuesto en la Revista Diners para saber que muchas veces no depende de uno mismo. ¡No te culpes! La quiebra es un evento que no necesariamente ocurre por una mala administración de tu dinero. Cambios como una reducción de sueldo, la cesantía o jubilación, e incluso el incremento en el costo de la vida, pueden gatillar un desequilibrio en tus finanzas y, en consecuencia, volverte insolvente.
Entonces ¿Qué es la quiebra?
La quiebra para personas o liquidación voluntaria es un proceso judicial donde un deudor puede pagar sus compromisos financieros (o deudas) por medio de la venta de sus bienes. La gran ventaja de esta herramienta judicial es que una vez finalizada, podrás reintegrarte a la vida económica ¡fuera de DICOM!
Otra ventaja es que durante una suspensión automática, podrás retrasar la ejecución hipotecaria. En este sentido, existen herramientas legales para resguardar el patrimonio, pero dependerá de las situaciones particulares de cada deudor. Te recomendamos acudir a ellas antes de iniciar este proceso.
Ahora bien, ha llegado el momento de quitarnos de la cabeza la imagen caricaturizada que nos ha entregado la televisión y el cine de la bancarrota. ¡Este proceso no te dejará en harapos! Si bien podrías perder activos financieros (dependiendo de la magnitud de la deuda), tu casa y hasta tu auto pueden ser protegidos de la liquidación. Todo dependerá de su estado y el tipo de quiebra a la que te sometas.
¿Qué deudas califican para someterse a este procedimiento?
Como ya te mencionamos, no importa si eres un empresario multimillonario o un humilde trabajador, ¡las deudas que se pueden someter a este procedimiento no contemplan una limitación! Es así como podrá declararse en quiebra desde una persona con una deuda de tarjeta de crédito que no puede sobrellevar, hasta una empresa con una deuda millonaria. Si bien la lista de acreedores la deberá hacer el deudor, serán ellos quienes verificarán sus créditos.
¡Pero mucho ojo! Existen algunas excepciones, como lo son las deudas originadas por leyes especiales. Un ejemplo de ellas conocido por todos, es el Crédito con Aval del Estado. Los deudores de estos casos han sido rechazados por la Corte Suprema en varias ocasiones tras someterlas a los procedimientos de la ley de quiebra. Es así cómo estos créditos deben someterse a un proceso judicial un poco más complicado, pero no imposible de resolver.
¿Cuáles son mis derechos según la Ley de Insolvencia y Reemprendimiento (N° 20.720)?
Según el boletín Insolvencia y quiebra en Chile entregado por el Ministerio de Economía en 2015, la ley N° 20.720 tiene como foco el fomento al emprendimiento. La idea del reajuste generado a la ley previa de 1982 es que un proyecto emprendedor fallido no sea un impedimento para volver a intentar otro emprendimiento a futuro. Es por eso que se perfeccionó el rol de la Superintendencia en el proceso de declaración y ejecución de quiebra.
Dicho de otra manera, la Ley de Insolvencia y Reemprendimiento permite que tanto tú como tus acreedores queden en una buena postura. Así, por medio de la bancarrota, pagarás tus deudas, a cambio de que tus papeles financieros queden libres y, en consecuencia, puedas emprender nuevamente por medio de un nuevo crédito que puedas necesitar a futuro.
Gracias a esta ley, también puedes apelar a tu derecho a defensa antes del pronunciamiento de la sentencia de quiebra. Esto te permitirá reconocer tu situación financiera de manera oportuna y prepararte para lo que vendrá.
3 consejos para enfrentar la quiebra personal
No importa el origen ni el carácter de tu insolvencia, ¡solo enfócate en que todo en esta vida tiene solución! Por eso, aquí te dejamos todos los detalles que debes saber para enfrentar la bancarrota personal de manera exitosa.
El primer paso es notarlo y aceptarlo
En Chile usamos un viejo dicho: “no hay que desvestir a un santo para vestir a otro”. Si notas que pasar de un mes a otro se volvió imposible sin la necesidad de un crédito para pagar todo lo que debes y comprar lo que necesitas, es probable que estés muy cerca de un proceso de quiebra.
Tú mejor que nadie conoces tu situación financiera, por lo que deberás ser el primero en aceptar lo que está ocurriendo. Sin embargo, no vivas este proceso solo. Muchas veces nuestro estilo de vida y el que le damos a nuestra familia involucra gastos innecesarios. Ordena tus finanzas y, en el mejor de los casos, podrás salir de tus deudas sin necesidad de declararte en quiebra.
Si no sabes por dónde comenzar, te recomendamos que leas nuestro blog “Prepárate para la Recesión 2023: ¿Cómo evitar el sobreendeudamiento?”. ¡Quizás nuestros tips puedan ayudarte!
Afróntalo legalmente
Ahora bien, si notas que tu sobreendeudamiento ya no tiene vuelta atrás, es posible que la mejor alternativa para ti sea comenzar con un proceso legal de quiebra. Este debe tramitarse ante tribunales ordinarios de justicia de competencia civil a través del apoyo de un abogado. Debes asegurarte de que sea un tribunal con jurisdicción en el territorio donde se encuentra tu domicilio.
¿No sabes cómo? ¡No te preocupes! Un abogado especialista es tu aliado para afrontar tus juicios financieros. En Defensoría Deudor te ayudamos a afrontar este proceso y nos acomodamos a tu situación. Porque sabemos que necesitas que tu panorama financiero sea aclarado.
Crea un plan para controlar tus finanzas y ajusta tus cuentas
Como ya lo mencionamos antes, ¡la clave de todo es el orden! Un desliz lo puede tener cualquiera, pero para evitar tropezar dos veces con la misma piedra, te recomendamos anotar tus gastos mensuales o anuales y revisar lo que es realmente fundamental para tu día a día. Notarás cómo existen muchas áreas donde es posible reducirlos y darle un respiro a tus tarjetas y billetera.
Piensa, además, que este proceso no debes vivirlo solo. Informa a tus cercanos que estás en “modo ahorro” y que, hasta que esto pase, no podrás hacer grandes gastos ¡Ellos te darán su apoyo! Así, una reunión mensual en un restorán puede convertirse en una cena en casa y una pizza a domicilio para los niños puede volverse una tarde de cocina en familia. ¡Cada peso hace la diferencia!
¡Siempre puedes levantarte después de tocar fondo!
¡Ten en cuenta que la bancarrota no es la única solución! También existe la posibilidad de renegociar tus deudas para lograr un acuerdo con tu acreedor. Si ellos lo aprueban, podrás extinguir, renovar o repactar todos los créditos que hayas incluído en dicho acuerdo. Este proceso se lleva a cabo ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento.
Pero antes de decidirte por esta opción, considera primero que la renegociación no eliminará el problema de raíz. No sabemos qué nos depara el futuro y esta opción solo prolonga más el problema, además de no saber las condiciones futuras que conllevará. Considera esto muy bien al momento de decidir tomar esta alternativa.
Por otra parte, también existe la opción de liquidar una deuda. En este proceso legal, el deudor pondrá a disposición sus bienes para que sean rematados para pagar la deuda en la proporción que corresponda. Es decir, en este proceso no necesariamente pagarás lo mismo que debes, sino lo que puedes pagar en proporción a tu patrimonio.
Una vez terminado esto, se extinguirán todas las deudas antes del inicio del Procedimiento Concursal de Liquidación. Sin embargo, este proceso se lleva a cabo ante un tribunal de competencia civil y necesita patrocinio de abogados especialistas en quiebras.
¡En Defensoría Deudor estamos para ayudarte!
Somos abogados expertos en leyes financieras. Agenda una asesoría con nosotros en nuestra web y te ayudaremos a decidir cuál de estas es la mejor opción para tu caso. ¡Recuerda! Nuestra primera consulta es gratis, para ayudarte a aclarar tu situación financiera.
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