Todos, en algún momento, hemos deseado tener poderes mágicos para eliminar deudas de una sola vez. Pero el mundo de las finanzas personales es muy concreto y no resiste soluciones fantásticas.
Cualquier persona que haya adquirido un crédito bancario o de casas comerciales está en condición de deudor. Tal posición no reviste ningún estrés en tanto el pago de las cuotas pactadas se mantenga al día. Si por una u otra razón te atrasas, comenzarán los problemas con el área de cobranzas. Y aunque los abogados expertos en deudas no tengan poderes fantásticos, sí poseen herramientas muy útiles que te salvarán de ahogarte en tus deudas.
La solución está en tomar acción oportuna frente a las deudas morosas. Para ello es indispensable reconocer cuándo tu deuda deja de ser un gasto fijo en tu presupuesto y se transforma en un problema. También es clave saber cómo lo que es en principio un pequeño atraso, va creciendo hasta adquirir ribetes más inquietantes cada vez.
¿Qué significa que mi deuda está en cobranzas?
Primero que todo, hay que distinguir entre la cobranza extrajudicial y la judicial. La primera se considera preventiva. Es la que recibes por correo o SMS cuando quedan pocos días para que venza tu cuota y su objetivo es que recuerdes efectuar el pago. Este tipo de cobranza se puede considerar más práctica, útil y amigable para el deudor, ya que su mensaje tiene un tono afable y apunta sólo a refrescar la memoria.
Cobranza Extrajudicial
Ya conocemos la versión más agradable de la cobranza extrajudicial. Ahora vamos a conversar respecto a su lado oscuro: si han transcurrido más de 15 días desde la fecha de vencimiento de tu cuota, ¡prepárate! Se viene la pesadilla del hostigamiento telefónico. Pero no te preocupes, ya que no todo es malo si conoces tus derechos y sabes cómo ejercerlos.
Lo primero que debes saber es que la cobranza extrajudicial está regulada por la Ley del Consumidor. La puede realizar el acreedor de manera directa o una empresa externa contratada para estos fines. El objetivo es lograr que saldes tus deudas impagas. Para ello, los encargados de esta tarea suelen ser insistentes y usar un tono coercitivo. Son muchos los deudores que han llegado a padecer graves problemas de estrés y ansiedad por causa de las malas prácticas en la cobranza extrajudicial.
Si eres uno de ellos, ¡sigue leyendo! En este artículo encontrarás todo lo que necesitas saber para lidiar con esta molesta práctica.
Eso sí, ten presente que en cuanto comience la cobranza extrajudicial, será el momento perfecto para contactar a un abogado financiero. Él te dará la asesoría necesaria para evitar que el problema de tu endeudamiento siga creciendo y pase a mayores.
Cobranza Judicial
La cobranza judicial es la última instancia a la que recurren los acreedores para requerir el pago. Este momento llega normalmente cuando han transcurrido 90 días de mora. Implica la presentación de una demanda por deudas ante los tribunales. Esta tendrá que ser debidamente notificada.
Si tienes una demanda por deudas, el mayor riesgo al cual te enfrentas es que tus bienes sean rematados. Esto significa que un receptor judicial hará un catastro de ellos (embargo) y, si el juez lo determina, te serán retirados y vendidos para saldar tus deudas (remate). Cabe aclarar que el embargo es reversible, pero no el remate.
Entre los bienes que salen a remate se encuentran principalmente los bienes raíces, vehículos, joyas, electrodomésticos, artículos tecnológicos y dinero en efectivo. Eso sí, debes saber que algunas posesiones son inembargables. Por ejemplo: las camas, cocina, utensilios, mesa de comedor, ropa de abrigo y los libros, máquinas e instrumentos que el deudor o sus familiares directos utilicen para ejercer sus estudios, oficios o profesiones.
Existen muchas alternativas para evitar el embargo, que puede ser bastante traumático e incluso involucrar a la fuerza pública. Contacta a la brevedad a un abogado financiero, que defenderá tus intereses ante el juez y te orientará de manera personalizada respecto a qué puedes hacer para proteger tu patrimonio.
Endeudamiento de los chilenos en cifras
De acuerdo a la Comisión del Mercado Financiero (CMF), a junio de 2022 el nivel de deuda mediano alcanzó $2.094.367; lo que corresponde a 3,01 veces el ingreso mensual. Es decir, las personas están gastando más dinero del que perciben.
Por otra parte, de acuerdo a la Encuesta Financiera de Hogares (EFH) realizada por el Banco Central de Chile en el año 2021, un 57,4% de los hogares chilenos posee deudas; es decir, más de la mitad.
El sobreendeudamiento es parte del día a día de muchos chilenos. Si perteneces al 57,4% referido, no desesperes. Ya sabes que al menos la mitad de los habitantes de nuestro país se encuentra atravesando el mismo problema. Lo bueno es que quienes se han asesorado oportunamente por especialistas han logrado librarse con éxito de sus problemas de endeudamiento.
¿Cómo evitar la cobranza que me hostiga?
Como ya te indicamos, la cobranza extrajudicial es la primera en hacerse presente y marca el momento oportuno para recurrir a un abogado financiero. Se caracteriza por insistentes comunicaciones que te recuerdan que tienes un pago pendiente. Muchos deudores son contactados varias veces a la semana, a través de sus teléfonos móviles o emails. Incluso hay quienes refieren recibir más de una llamada al día.
Todo deudor moroso nunca se planteó llegar a la situación en la que está. La mayoría dejó de pagar sus cuotas tras quedar cesante, sufrir una pérdida o tener una mala administración financiera. Desde niños se nos enseña mucho sobre números y letras, ciencia e historia, pero poco respecto a la economía doméstica. Ya estar endeudados genera bastante angustia, entonces ¿para qué echar más leña al fuego con cobranzas incisivas?
Es esencial que conozcas tus derechos como deudor, para que evites el hostigamiento que tanto deteriora la salud emocional de muchos chilenos. A continuación, te dejamos algunas útiles herramientas para evitar la cobranza que más que informar, acosa.
Conoce las reglas que te protegen
Recuerda que, tal como indicamos al principio, la cobranza extrajudicial está regulada por la ley del consumidor. Esta normativa establece que las empresas de cobranza jamás pueden contactarte los domingos ni festivos, ni antes de las 8 AM o después de las 20 PM todos los días.
Los ejecutivos que trabajan para dichas instituciones tampoco pueden comentar tu deuda con terceros ni enviarte cartas que aparenten ser demandas. Mucho menos amenazar con que embargarán tus bienes. En caso de no respetar estas reglas, se exponen a serias sanciones. Si denuncias esta mala práctica ante el SERNAC o el Juzgado de Policía Local más cercano, el juez incluso podría suspender las gestiones de cobranza.
Instala una app para identificar las llamadas
La tecnología actual nos ofrece útiles herramientas para evitar la cobranza y el hostigamiento. Por ejemplo, las aplicaciones TrueCaller y Debería Responder, ambas disponibles en la Play Store.
TrueCaller es considerada una de las mejores apps para identificar spams y evitar la cobranza telefónica. Bloquea los números que pertenecen a este tipo de empresas, de forma tal que no puedan contactarte ni por llamada ni por SMS. Tiene una base de datos que se actualiza de forma permanente, gracias a los reportes de sus numerosos usuarios.
Debería Responder tiene una mecánica parecida, ya que se actualiza por medio de los reportes de sus usuarios, siendo una de las apps más populares. Gestiona de modo eficiente las llamadas telefónicas, bloqueando aquellos números que han sido calificados negativos por spam, cobranzas o fraudes. Incluso puedes programar un bloqueo personalizado.
Recurre al SERNAC
El Servicio Nacional del Consumidor, como garante de que se respete la normativa vigente, dispuso de una herramienta para evitar la cobranza por correos y llamadas insistentes. Se trata de “No me hostiguen cobranzas”. Para acceder a esta herramienta debes ingresar al Portal del Consumidor con tu Clave Única, la cual obtienes directamente en Registro Civil o ChileAtiende.
Al pinchar en la herramienta, se desplegará un formulario que debes llenar y subir a la plataforma. Tendrás tu respuesta en un plazo máximo de 18 días hábiles. Puedes reclamar por llamadas reiteradas, deudas que ya pagaste o que pertenecen a otras personas y cobros de moras que ya te fueron notificadas judicialmente o que están siendo renegociadas.
¿Qué hacer en caso de cobranza judicial?
La judicialización de la deuda es el momento más complejo del proceso de cobranza, pues nos acerca más a una situación de embargo. No obstante, si tus cuotas impagas ya están en ese estado, no te des por vencido. Existen muchas alternativas legales para ayudarte a evitar que te quiten tu patrimonio. Lo importante es que consultes a la brevedad posible, antes de que llegue el receptor a establecer el catastro.
En Defensoría Deudor estamos de tu lado
Sabemos que estás atravesando una situación difícil, que te llena de angustia, incertidumbre e impotencia. Son muchas las sensaciones amargas que se entremezclan cuando estás en cobranza extrajudicial o tienes una demanda por deudas. En Defensoría Deudor te entendemos y estamos de tu lado. Queremos ayudarte a recuperar la tranquilidad. Tenemos muchas estrategias eficaces para que logres sortear exitosamente este mal momento financiero.
Al ser conscientes de que tus problemas de liquidez te llevaron al punto en que te encuentras hoy, te ofrecemos facilidades de pago que se adaptan a tu presupuesto. Déjanos representarte frente a tus acreedores y ofrecerte una solución a tu medida. Agenda una videollamada gratuita a través de nuestra web, para conocernos y conversar sobre tu caso.
No permitas que tus deudas te quiten las ganas de sonreír. Deja tus preocupaciones en nuestras manos. ¡Somos expertos!
