En Chile, el problema de las deudas se ha convertido en una bola de nieve. El acceso a créditos para la clase media, principalmente a través del retail, se ha convertido en un pilar para subsistir con bajos sueldos. Las familias apuntalan sus ingresos con préstamos otorgados en casas comerciales, mucho menos exigentes que la banca tradicional. Después de todo, ¿quién no ha querido una varita mágica que le ayude a mejorar su calidad de vida?
Lo malo de recurrir al crédito, como un complemento indispensable del salario, es que se trata de “una trampa” que tarde o temprano podría llevarte a un punto sin salida. En Defensoría Deudor te explicamos este fenómeno y qué puedes hacer para evitar que la falta de liquidez se convierta en una pesadilla.
¿Por qué existe tanto sobreendeudamiento en Chile?
Chile es uno de los países con mayor endeudamiento en América Latina. El ciudadano común debe al menos 7 pesos de 10 que recibe. La situación obedece a que el sueldo promedio de un trabajador en Chile no es suficiente para cubrir los gastos de una familia.
Esto se suma a una cultura que induce al consumo como medio para mejorar el estatus. Existe una normalización del uso del crédito, considerándolo parte del ingreso mensual.
Las grandes deudas de consumo
Si nos remontamos a la historia del endeudamiento en Chile, notaremos que a comienzos de la década del 2000, la economía criolla estaba en su apogeo. Muchos trabajadores con sueldos modestos aumentaron su capacidad crediticia y pudieron acceder a bienes que antes se consideraban “lujos”.
La irrupción del retail como alternativa a las deudas bancarias democratizó el acceso a créditos capaces de cumplir con diversas necesidades. Éstas pasaron desde equipar la casa y acceder a nuevas tecnologías para el diario vivir (tales como televisores o celulares inteligentes), hasta el pago de servicios básicos. Dicho fenómeno se observa principalmente en periodos críticos para las personas, tales como una cesantía prolongada o las crisis financieras producidas tras el estallido social y la pandemia.
Las deudas bancarias de educación
La educación superior es vista como una inversión necesaria e indispensable para la movilidad social. Cientos de jóvenes egresados de educación media y trabajadores que querían mejorar sus posibilidades laborales recurrieron al CAE. Estimaron que un título técnico, profesional o universitario, aumentaría sus posibilidades de hallar buenos empleos y alcanzar la tan ansiada estabilidad económica.
Sin embargo, aunque el CAE fue una idea bienintencionada en sus orígenes, la historia demostró que hubo lucro por parte de los bancos. Las tasas de interés estaban sobredimensionadas. Esto contrastaba con las expectativas de quienes recurrieron al crédito para tener solvencia una vez egresados.
Los deudores del CAE también esperaban recibir altas rentas en sus primeros empleos. Su realidad fue totalmente distinta, enfrentándose además a la obligación de pagar un crédito con alto interés.
La deuda como extensión del sueldo
La lógica de utilizar las tarjetas de retail o adquirir deudas bancarias como una extensión del sueldo mensual, da cuenta del orgullo que siente el usuario por tener la confianza de estas entidades financieras. El acceso a productos como el crédito de consumo le permite optar a bienes que en otros tiempos parecían inalcanzables. Puede ampliar su casa, comprar artículos tecnológicos de alta gama y, en tiempos de crisis financiera, abastecerse con bienes de primera necesidad.
Lo que el cliente bancario no pondera a la hora de solicitar sus créditos son los costos asociados al mantenimiento del producto, las tasas de interés (que en el caso del retail suelen ser bastante elevadas) y los seguros (que muchas veces le son enganchados).
El deudor promedio tampoco evalúa qué ocurrirá si en algún momento pierde su fuente de ingresos y cae en insolvencia. ¿Responderá en este caso el seguro de cesantía? ¿Y por cuánto tiempo? ¿Lo suficiente como para encontrar un nuevo empleo?
En la mayoría de los casos, el seguro de cesantía asociado al producto no constituye un apoyo real y el usuario termina ahogado en deudas que no puede costear. Esto es aún peor cuando el escenario a nivel país es especialmente complejo, como sucede durante las crisis financieras.
¿Qué ocurre con la recesión 2023?
Mucho se ha hablado con respecto a la recesión 2023 y el nerviosismo que la inminente crisis despierta en microempresarios y familias chilenas. Sin duda, el panorama económico internacional podría impactar fuertemente en los bolsillos.
Nuestro país creció sólo un 2% en el periodo 2021-2022, lo que confirma que la desaceleración es un hecho. Esto podría implicar un aumento en los índices de desempleo, alzas de precios y caída de las inversiones, entre otras consecuencias de las que puedes informarte con detalle en nuestro blog.
3 deudas que debes evitar en la recesión 2023
La palabra “deuda” nos da escalofríos a todos. Y es que no hay nada mejor que tener liquidez para adquirir los bienes y servicios que necesitamos, sin que se conviertan en un problema a largo plazo. Sin embargo, hay ocasiones en que es necesario apoyarnos en este instrumento. Como abogados financieros expertos, te contamos qué tipo de deudas debes evitar en tiempos complejos.
¡No es momento de la casa nueva!
El escenario de recesión económica indica que el sueño de la casa propia debe seguir esperando, al menos durante un tiempo. La inflación y el aumento en las tasas de interés han hecho que este gran anhelo parezca mucho más lejano que hace pocos años.
Aunque nos pese, una crisis financiera como la recesión 2023 no es el momento ideal para adquirir una deuda bancaria tan relevante y a largo plazo como es la adquisición de un inmueble.
Ojo con el bicicleteo financiero
El aumento en las tasas de interés tampoco favorece a la vieja y engañosa práctica del bicicleteo financiero. Como norma general, las instituciones no bancarias son de más fácil acceso para el usuario promedio, pero trabajan con intereses más elevados. Como reza el dicho popular “desvestir a un santo para vestir a otro” nunca es buena solución para enfrentar una crisis financiera. Al contrario, podría convertirse en una bola de nieve muy difícil de frenar.
Cuidado con los créditos que no son de primera necesidad
A todos nos gusta consentirnos y aspirar a una mejor calidad de vida mediante la adquisición de artículos tecnológicos de alta gama. Sin embargo, piensa bien si es el momento correcto para comprar esa Smart TV con la que sueñas.
Evalúa tanto tus finanzas como tu capacidad de endeudamiento. ¿El bien al cual aspiras es realmente indispensable en este momento? Sin duda, ver TV es agradable y nos ayuda a paliar el estrés, pero debes priorizar las inversiones que te ayudarán en tus labores diarias.
Una vez que ordenes tus finanzas y tengas una fuente de ingresos consolidada, podrás ahorrar para adquirir artículos que te den comodidad. Pero durante la recesión 2023 la prioridad la tiene sólo lo que te ayude a surgir y potenciar tu trabajo.
¿Formas parte del sobreendeudamiento? ¡Evita la cobranza judicial!
Si ya formas parte de las elevadas cifras de sobreendeudamiento en Chile, seguro la preocupación por lo que pueda pasar te ha estado quitando el sueño. Nadie desea llegar al punto de una cobranza judicial, donde un receptor visita tu casa (a veces acompañado por la fuerza pública) para tomar registro de tus bienes.
Es importante saber si la entidad acreedora ya inició una demanda de cobranzas. Esto lo puedes hacer mediante la Oficina Judicial Virtual, revisando si tienes causas activas en los juzgados civiles. Para acceder a la información necesitarás disponer de tu Clave Única. También te puedes asesorar con uno de nuestros abogados financieros a través de una videollamada.
¿Qué puedo hacer si ya tengo mi crisis financiera?
Sabemos que estás pasando un momento delicado y de gran incertidumbre. Pero queremos que sepas que no estás solo. En Defensoría Deudor contamos con un experimentado grupo de abogados financieros dispuestos a ayudarte.
Te acompañaremos en todo el proceso judicial y le pondremos fin a la angustia del endeudamiento. Entendemos que tu situación económica actual no es óptima, así es que te otorgamos facilidades de pago. Nos importa que salgas adelante y que no dejes que tus deudas te consuman.
Agenda online y sin costo una videollamada para que nos conozcamos. Tenemos la solución precisa para tu problema. ¡Déjalo en nuestras manos!
